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君子之言,信而有征——走进征信
2017-04-28 15:40 资助中心  审核人:

征信也是这几年来听到的比较多的一个词,征信管理不像会计、信贷这样具体大家比较熟悉,很多人对它还是很陌生的。那么,为什么要建立征信体系?目前我国的信用建设状况如何?和国外发达国家相比差距在哪里?保持良好的信用记录对我们的生活有什么影响呢?很多人对它并不了解,或者说了解的不深。

下面向大家简单介绍一下,让大家对征信有一个感性的认识。

第一部分 为什么建立征信体系

同学们对日常生活中会经常用到“信用”这个词,经常听到有人说某个人很守信用、讲诚信,这是对一个人很高的评价。有则寓言叫《狼来了》,大家应该都听过,说的是牧羊童因失去诚信被狼活活吃掉的故事。牧童一而再、再而三地欺骗大家说“狼来了”,失去了信用,结果最后自己被狼吃掉了。失去了信用,最后也就失去了生命。可见信用对于一个人来说的重要程度。对日常经济生活的信用信息记录的采集、保存、分析、整理活动就是征信,征信顾名思义就是征求信息。其特点是在一定范围内依法共享信用信息,主要目的是防范信用风险、保持金融稳定。

为什么前些年不提征信而近几年成为热门话题了呢?

传统经济条件下,经济活动的地域限制较大,人们活动的圈子很小,人与人可以通过相互接触而产生信任,银行一般采用上门调查借款申请人的方式判断借款人的信用风险,审批贷款。但随着现代经济的发展,人们的活动空间不断扩大,从县到市、到省、到全国甚至全世界,很多企业形成了大的集团公司,幅射全国,信用交易的范围日益广泛,方式越来越复杂,以直接接触的方式了解对方的信用状况变得极为困难、甚至不可能了。不了解借款人的信用状况,金融机构就难以定价、难以放款,信息不对称问题越来越制约信用交易。

在市场经济条件下,出现了借贷或赊销的信用出现,那么就必然会出现信用风险。就必须建立完善的征信体系。目前世界上衡量一个国家市场经济是否走向成熟的重要标志,就是有无健全的征信体系。所以说,征信是市场经济条件下的产物,是随着我国向市场经济发展而必须健全的制度。

第二部分 国外征信体系的发展

从1830年在伦敦成立了世界上第一家征信公司算起,征信在国外已有170多年的历史,我国的征信业起始于上世纪的80年代末,总体上还处于起步阶段,距市场经济的发展要求还相距甚远。

以美国为例

美国的征信业始于1841年,差不多经历了160多年的时间,美国的征信涉及面广,制定很多的法律去规范它,那么信用记录究竟有什么用处?可以说在美国,个人信用报告用途非常广泛,除用于申请借款等信用交易外,购买保险、租房、求职、特殊岗位任职等都需要出示信用报告,和每个人的生活紧密相关。

如,在美国买保险不仅参考个人的信用报告和信用评分,还可以根据个人信用调整个人的保险费率,信用好,保费就低,信用不好,费率就高;个人在找工作时,雇主也需要你提供个人的信用报告,特别是一些特殊岗位,例如公司高级管理岗位和财务岗位等。如果你打算申请某单位财务岗位的工作,用人单位可能要求你提供征信机构出具的信用报告,因为财务岗位是一个与金钱打交道的岗位,如果雇用了一个债台高筑的工作人员,产生道德风险给公司带来损失的可能性就很大。个人在租房时,房东也可以要求查阅个人的信用报告,因为美国是一个人口流动比较大的国家,经常会从这个州迁到那个州,房东要看你在其他地方有没有拖欠房租,是不是一个诚实守信的人,也会要求你提供个人的信用报告。大家可能会想,我不欠银行的钱,和别人没有经济上的纠纷,可能我的信用记录就比较好了,其实在国外,许多你不在意的小事都会在信用报告上记上一笔。

1、有一对华人开车从华盛顿去波士顿,回来的路上遇到了麻烦。在最后一个高速公路收费站,一位女工作人员告诉他们,应交费用是2美元。一翻钱包,只剩下1.75美元了。这可怎么办?无奈,他们只好壮着胆子说:“对不起,我们就剩1.75美元了。”本以为她会冷酷地指责,没想到,工作人员连眉头都没皱一下就说:“没关系。”

接着,她递过一个信封,嘱咐他们按照信封上的地址把0.25美元寄给他们。回家一看,信封里有个说明,必须在3天之内寄出,否则将被罚款几十美元。

当然很快就按照要求把钱寄了出去,可如果不把这区区0.25美元寄过去又会怎样?一位美国人说,如果那样的话,将为0.25美元付出巨大的代价。因为,个人信用调查公司会把这件事记录在案,信用历史从此有了污点,以后再想干什么就难了。

2、国外的公交车和地铁都没有检票的,只有不定期的巡查,有一个留学生经常不买票,结果被巡查抓住了几次,抓住就补票,没有抓住就逃过了,也不觉得有多严重。等到毕业后去找工作时,发现很多公司都拒绝他,这个人学业非常优秀,他很纳闷,有一次被拒绝后,他就问招聘官,你们正需要这个专业的技术人员,我非常符合你们的条件,但为什么不录用我呢?招聘官说,你也不用再到其他公司去了,你的信用报告上有不良记录,我们招聘的人员不仅技术上优秀,而且道德上也优秀,你连几美元的车票都逃,而且有多次记录,那么我们今后怎么放心把很重要的工作交给你呢?这个学生只有打道回府了。

信用污点就是这么来的,是从一点点的小事上来的。

美国征信业的发展已经非常完善了。

第三部分 我国征信体系发展历程

我国征信体系发展较晚,个人信用信息基础数据按照党中央国务院的要求,在个人征信方面,中国人民银行组织各个商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库已经于2004年12月中旬在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等七城市试运行,并于2006年初实行全国联网运行。该数据库的数据来源主要是商业银行,采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的个人基本信息和信用信息。其中个人基本信息包括个人身份证件名称及号码、学历、工作单位和居住地址等信息;个人信用信息包括个人借款、贷记卡、准贷记卡、担保等信息。随着数据库建设的逐步完善,该数据库还将采集公安部、社会保障部门和公积金管理部门的部分个人基本信息,包括学历、工作单位等,采集个人缴纳电话、水、电、燃气等公用事业费用、以及法院民事判决和个人欠税等公共信息,以便更全面地反映一个人的信用状况。

总的来说,虽然我国征信体系建设的时间不长,但取得的成效的巨大的,国外有100多年的历史,而新中国真正意义上的征信建设仅仅有十多年的历史,速度惊人。对增强全社会的信用意识,提高全社会的诚信水平有着积极的作用。

第四部分 征信与个人利益

个人征信是征信机构依法采集、调查、保存、整理并提供个人信用信息的活动,简单地说,就是以信用报告的形式提供个人信用记录。

为什么要征信呢?征信真的会改变我们的生活吗?

首先,为什么要征信呢?

社会是由每个人组成的,讲信用人人都要从自身做起,但你是不是一个诚实守信的人,别人如何去判断你呢?比如说您向银行借钱,银行希望了解您是谁?想知道您有没有还款能力,是否会按时还钱?以前是否借过钱,是不是有过借钱不还的记录?等等。为此,您要向银行提供一大堆的证明材料:单位证明、工资证明等等;银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访……。两星期、甚至更长的时间后,才会告诉您是否借钱给您。真是银行累,您也烦,借钱可真够麻烦的。

现在通过个人信用信息数据,银行了解您信用状况的方式变简单了:它们把各自掌握的关于您的信用信息交给一个专门的机构汇总,由这个专门的机构给您建立一个“信用档案”(即个人信用报告),再提供给各家银行使用。这种银行之间通过第三方机构共享信用信息的活动就是征信,为的是提高效率,节省时间,快点儿给您办事。您再向银行借钱时,征得您的同意,银行信贷员先查查您的信用报告,再花点时间重点核实一些问题,很快会告诉您是借还是不借。银行省事,您省心。

大家都知道的助学贷款,这是国家为贫困大学生做的一件好事,但因贷款归还违约率太高,国家助学贷款曾一度暂停,到2004年才重新启动。为什么呢?因为大学生是一个流动的群体,学生上了几年学毕业后,就离开了学校,天南海北,和学校也没有联系,在个人征信系统建立之前,大学生毕业后不能按时归还助学贷款的比例较高,某些地方违约率达30%。造成违约的原因除了部分大学生毕业后暂时没有找到工作,无能力偿还外,其余大多是故意不还贷款。全国统一的个人信用信息基础数据库运行后,为大学生建立了信用档案,如实记录大学生开立银行结算账户、信用卡、借用和偿还国家助学贷款以及其他类贷款信息,在助学贷款中的违约行为将直接影响到个人的就业、留学、创业和消费等方方面面。在我们调查中就发现,一些大学毕业生到银行申请贷款买房被拒,因为银行从其个人征信系统发现其助学贷款未按时还款,有违约记录。

当然,随着征信业务的发展你的信用报告中不仅有信贷信息,还会有很多的非银行信用信息,如公用事业费的缴纳、公积金、纳税等信息,这就需要有第三方的机构把属于你个人的信息归纳整理,所以必须得有征信机构。

其次,信用记录——您的第二身份证

现在离开身份证您也许会觉得寸步难行,而在欧美等征信业发达的国家,没有另一张“身份证”您也会觉得举步维艰,这个“身份证”就是个人的“信用记录”。虽然目前在中国,你可能还体会不到它的重要性,但是随着经济的快速发展,经济全球化的加剧,你会越来越觉得它与你息息相关。

首先,您生活中的一些大事情,离不开信用报告,例如买房、买车、找工作,办信用卡、租房、买保险……等等,“我能看您的信用报告吗?”往往是您提出要求后,银行、雇主、房东和保险公司向您必问的问题之一。

其次,信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事,以及花多大的成本办成您想办的事。

假设您要申请一笔银行贷款。不难想象,如果您信用报告中的记录表明您是一个按时还款、认真履约的人,那么好借好还,再借不难,银行不但能给您贷款让您买房买车,还能给您较低的利率。因此,良好的信用记录,是您终身的财富。

相反,如果您的信用记录表明您拖欠以前的借款不还,或者是虽然还了但每次还款的时间都晚于银行要求的时间,银行可能就会据此判断您可能是一个不太认真履约的人,是一个信用风险较大的人。当然,这并不意味着银行就肯定不给您贷款,但它可能会要求您提供第三方担保,或者要求您提供实物抵押,还会要求您支付较高的利率,如果这些仍然不能让银行相信它能收回贷款的话,它也可能就拒绝给您贷款了。因此,信用记录不好,会大大减少您得到银行贷款的机会,并提高您借款的成本。再进一步讲,信用记录不好,会影响您提高生活质量或进一步发展的机会。

所以,发达国家通常流传着这样的话:“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”。

有一个小故事,也许会有一些夸张,但它是真实存在的:在国外,有一个人不小心闯了红灯。两个小时后,他回到家里。妻子说,她的银行信用从4A降到了2A,本该3年还清的贷款,银行限他们在年内还清。儿子说,刚才学校拒绝了他的助学贷款申请。这时,他接到一个电话,被告知他的就职申请也被延期审核。他的信用记录出现了问题。这就是失信的代价。

不仅在国外,在国内,征信数据库也发挥着越来越大的作用。在这里,我首先需要澄清一个观点,个人征信系统不是黑名单。个人征信系统根本没有单列出一个所谓的“黑名单”的功能,它只是如实地记录您原始的信用信息,不加任何主观判断生成您的信用报告。个人征信系统是您信用状况忠实的“记事本”,它不会写上任何好与坏的评语。所以,您不必担心会因为一次不小心而被列入完全不存在的“黑名单”,它还会为你的生活提供便利。

案例:工行某分行在审查1笔120万元的个人经营性贷款时,查询个人征信系统发现,该客户在其他银行有1笔23万元的贷款,还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符,间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后,该行做出放贷决定,贷款额度确定为100万元。使用个人征信系统使原来需1个多月的贷款时间缩短为2个星期。

某客户向建行某分行申请个人住房贷款。该客户资产实力较强,但该行查询个人征信系统发现,该客户存在车贷逾期记录。经与本人核实,该客户具有真实的购房意愿和还款能力。但为控制风险,银行将首付比例提高至50%,利率上浮30%。

某客户向中行某分行申请信用卡,该行查询个人征信系统发现,该客户在3家银行有信用卡,且均存在逾期时间较长的情况,目前逾期总额近2万元,最长期限达到212天。该行拒绝了其信用卡申请。

信用报告的广泛使用,将个人在多个领域的活动联系在了一起。一方面,它有利于个人积累信誉财富,每一次按时偿还银行借款、按时缴纳电话、水电燃气费等看似微不足道的小事情,都会在个人信用记录中留下一笔良好的记录,提高个人的信用评分,方便个人获得银行融资、工作和晋升,在东北的一些城市欠交电话费信息已经纳入了征信系统,作为判断个人信用的一个方面。从另一方面来说,虽然个人不会因为欠缴水费就绝对失去工作和晋升的机会,但它强调了个人应当在所有领域信守承诺、尊重合同、对自己对他人负责的重要性。这样一个全面成熟的征信体系,不仅会大大提高社会的经济效率,促进经济增长,更重要的是,它还将促进整个社会诚信和道德水平的提高。

第三,如何拥有良好的个人信用记录

良好的信用记录给您带来最大的好处就是为个人积累信誉财富。一般来说,为保证收回贷款,银行只有在您提供了充足的抵押品后才可能给您贷款。如果您拥有良好的信用记录,就可能使银行相信您会按时还款,即使您无法提供物质抵押品,银行也会给您贷款,这就是我们常说的信用贷款。因此,良好的信用记录就像“信誉抵押品”,不仅帮助您获得银行贷款,还能为你的事业助一臂之力。

大部分人可能会说我在银行没有贷款,数据库中也不会有我的信息,不用担心信用记录的好坏,但是我要提醒大家的是,不光是贷款信息,你在金融机构办理的担保、信用卡等业务都会反映在个人数据库中,也许你不知道,但它确实已经在数据库中存在了。人民银行的员工大部分都有信用卡,有的人还不止一张,信用卡的“信用”二字是有实质意义的。持卡人使用信用卡的消费状况及还款记录,都将成为日后银行评估消费者信用风险的重要依据。特别是,目前银行愈来愈重视对现有客户的再销售工作。如果能善用信用卡建立良好的信用记录,未来向银行申请其它种类的信贷(如房贷、车贷)时,会比没有信用记录的人享有更优惠的待遇或者条件,程序也会简便得多。再随着系统的发展完善,个人住房公积金信息、公用事业费的交纳等信息都会反映在数据库中,你还敢说数据库中没有自己的信用记录吗?

如何才能拥有良好的信用记录呢?

第一步,应当尽早建立个人的信用记录。方法就是与银行发生借贷关系,例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。这里要澄清的一个概念是不借钱不等于信用就好,不借钱意味着没有信用记录。没有信用记录,银行失去了一个判断您信用风险的便捷方法。如果一个人有了二十年的信用记录,即使他曾经发生过未按时偿还借款的情况,按照美国的信用评分体制,他的信用评分也高于没向银行借过钱、没有信用记录的人。

第二步,要努力保持一个良好的信用记录。一旦建立了信用记录,就要按时还本付息,拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中,对个人信用形成不良影响。

第三步,要关心自己的信用记录。由于一些无法避免的错误,例如输入错误等,信用报告中的信息差错是难免的。因此,应当定期查询和认真检查自己的信用记录中的内容,及时发现和纠正错误信息,避免使自己受到不利影响。如果发现个人信用记录内容有错误,应尽快联系提供信用报告的征信机构。

例如,某客户向建行某分行申请办理个人贷款,该行查询个人征信系统发现此人在其他银行已经有10万元贷款,目前余额为6万元,但该客户矢口否认此项贷款,并对此提出异议。经人民银行征信管理部门调查协调,结论是他人利用该客户证件在其他银行办理了贷款。

某客户向工行某分行申请1笔5万元的个人住房贷款,查询个人征信系统发现,该客户已在其他银行办理过1笔5万元的个人经营性贷款,且已严重逾期,因而做出拒贷决定。但该客户反映其长期在外打工,并未办理过个人贷款,当即提出异议。后经查实,系因其身份证被他人盗用造成。

再如,某客户向工行申请个人消费贷款,但查询信用报告,发现有一笔10万元的个人贷款已逾期,但客户说根本就没有过贷款,非常生气,来人行申请异议,经总行查询,确实有一笔贷款是某年某月某日某行发放的,客户才知道是单位借用职工的身份证办理的,是典型的私贷公用现象,客户很快要求单位替他还清了这笔贷款。

如果您个人已有借款行为,也想查询您自己的信用报告,您可以向中国人民银行分支机构的征信管理部门提出查询申请。经过身份查验后,征信服务中心可以向您提供您的信用报告。

如果您发现信用报告中的记录有错误,可以向所在地的中国人民银行分(支)行征信管理部门提出书面异议申请,接受异议申请的单位会尽快进行异议处理并向您提供书面处理结果。按照国际惯例,异议处理的最长期限一般不超过30个工作日,但实际处理速度要快得多。

信用报告涉及您的隐私,又左右您的经济生活,但处于现代社会的您还离不开它。不过,您也不必对此感到害怕。

首先,作为信用报告的主体,您自己是信用报告的书写者,银行、征信机构只不过是如实地记录您的行为,但信用报告的真正掌控者是您自己。

其次,作为信用报告的主体,您拥有以下权利:

第一,知情权。即个人对信用报告的内容有知情权,您可以查询自己的信用报告,部分国家的法律还规定,征信机构每年必须至少免费向个人提供一次信用报告。

第二,异议权。即如果个人对信用报告中的记录有不同意见,可以向征信机构提出来,征信机构必须制定一套方便个人异议处理的制度和程序。

第三,纠错权。即如果证实信用报告中记载的信息是错误的,提供信息的商业银行和征信机构必须对错误信息进行修改。

第四,司法救济权。即如果您认为征信机构提供的信用报告提供的信息有误,损害了您的利益,向征信机构提出异议后仍不能得到满意的解决,您还可以向法院提出起诉,以法律手段维护您的权益。

有人还是担心,一次偶然,信用报告有污点,不能去掉,那不是就要影响我一辈子吗?可以告诉大家,银行和你发生业务往来时,非常注重你是不是恶意的,不会因为一次偶然就定性,如目前四大国有商业银行掌握的标准是,连续有三次、累计六次不良记录,系统禁入,任何人都无法为你办理信贷业务,业务台帐无法登录。

但是,即便如此,您还有改过自新、重新做人的机会。就是说借钱不还等负面信息不是永远记录在您的信用报告中的。新的征信管理条例规定负面记录还清后5年系统删除。因此,即使由于种种您不可控制的原因,使您确实无法偿还银行债务,这样的记录也不是跟您一辈子。所以,永远不要气馁,您可以重新开始!

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